.jpeg)
Những Điểm Chính Của Bài Viết
- Chi phí bảo hiểm y tế ở Mỹ không cố định, mà thay đổi tùy theo nhiều yếu tố như độ tuổi, nơi sinh sống, công ty bảo hiểm, loại gói và bậc kim loại. Người lớn tuổi, sống ở bang có chi phí y tế cao, hoặc chọn gói bảo hiểm linh hoạt như PPO sẽ phải trả mức phí cao hơn.
- Trung bình, một người ở Mỹ có thể phải trả khoảng $590/tháng cho bảo hiểm y tế nếu không được trợ cấp, nhưng phần lớn người dân đủ điều kiện nhận hỗ trợ thông qua tín dụng thuế và trợ cấp chia sẻ chi phí – điều này giúp giảm đáng kể số tiền phải đóng thực tế.
- Sở dĩ chi phí bảo hiểm y tế ở Mỹ đắt đỏ là vì hệ thống y tế hoạt động vì lợi nhuận, giá thuốc cao, chi phí vận hành hành chính lớn, lương bác sĩ cao và tâm lý phòng thủ y khoa khiến các dịch vụ trở nên phức tạp và tốn kém hơn nhiều so với các quốc gia khác.
Bảo hiểm y tế ở Mỹ đắt đỏ, rối rắm và thay đổi liên tục khiến bạn đau đầu, nhưng đó chỉ là một phần trong bức tranh tài chính lớn hơn. Nếu bạn chỉ mua bảo hiểm mà không biết làm sao để chi đúng, bảo vệ tài sản và đầu tư thông minh, thì vẫn đang bị động trước mọi rủi ro.
Tham khảo ngay lớp Money Skills của Evan Coaching để học cách xây dựng nền tảng tài chính vững chắc – giúp bạn không chỉ đủ tiền mua bảo hiểm tốt, mà còn biết cách biến bảo hiểm thành một phần trong chiến lược bảo vệ và gia tăng tài sản dài hạn: https://www.evancoaching.net/money-skills
Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Chi Phí Bảo Hiểm Y Tế Ở Mỹ
Khi sống ở Mỹ, một trong những mối quan tâm hàng đầu của nhiều người Việt là chi phí bảo hiểm y tế ở Mỹ.
Không giống như Việt Nam, nơi mà bảo hiểm y tế thường do nhà nước hỗ trợ, thì ở Mỹ, bảo hiểm hoạt động như một thị trường tư nhân, với nhiều gói khác nhau và mức giá thay đổi tùy vào từng người.
Nếu bạn đang tìm hiểu cách mua bảo hiểm y tế ở Mỹ, điều đầu tiên cần biết là mức phí không cố định, mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố cá nhân.
Ví dụ như:
- Tuổi tác: Càng lớn tuổi thì rủi ro sức khỏe càng cao, phí bảo hiểm cũng tăng theo.
- Nghề nghiệp: Làm việc trong môi trường nguy hiểm như xây dựng, giao hàng... sẽ khiến phí bảo hiểm cao hơn so với dân văn phòng.
- Khu vực sinh sống: Mỗi bang có chi phí y tế và quy định khác nhau, dẫn đến phí bảo hiểm cũng chênh lệch.
- Tiền sử bệnh lý (pre-existing conditions): Nếu bạn từng có bệnh nền, một số công ty vẫn chấp nhận bảo hiểm, nhưng mức phí có thể cao hơn.
Ngoài phí hàng tháng (gọi là premium), khi sử dụng dịch vụ y tế, bạn vẫn phải trả thêm một số khoản khác. Đây là điểm khiến nhiều người mới sang Mỹ cảm thấy rối khi mua bảo hiểm y tế ở Mỹ. Những khoản chi phí phổ biến bao gồm:
- Khấu trừ (Deductible): Là số tiền bạn phải tự trả trước khi bảo hiểm bắt đầu thanh toán. Mỗi năm, khoản này sẽ được tính lại từ đầu.
- Đồng thanh toán (Co-pay): Mỗi lần khám bác sĩ hoặc lấy thuốc, bạn phải trả một khoản cố định, thường từ $20–$50 tùy dịch vụ.
- Đồng bảo hiểm (Co-insurance): Sau khi đã đạt mức deductible, bạn vẫn phải trả một phần chi phí (thường 10%–30%), phần còn lại bảo hiểm chi trả.
- Chi phí tối đa (Out-of-pocket maximum): Đây là mức trần bạn phải trả trong năm. Khi đã đạt mức này, bảo hiểm sẽ chi trả 100% các chi phí còn lại.
Thêm vào đó, luật bảo hiểm y tế tại Mỹ còn khác nhau giữa các bang. Ví dụ, tiểu bang New York và Texas yêu cầu các công ty bảo hiểm phải bao gồm siêu âm và MRI trong tầm soát ung thư vú, trong khi California hoặc Florida không bắt buộc điều này.
Cuối cùng, người dân ở Mỹ có thể lựa chọn giữa nhiều loại kế hoạch bảo hiểm khác nhau, từ tiết kiệm đến toàn diện. Mỗi loại sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi và mức phí bạn phải trả:
- HMO (Health Maintenance Organization): Rẻ nhất, nhưng bạn phải chọn bác sĩ chính và chỉ được khám trong mạng lưới được chỉ định.
- POS (Point of Service): Linh hoạt hơn HMO, có thể khám ngoài mạng lưới nếu được giới thiệu.
- EPO (Exclusive Provider Organization): Có mạng lưới lớn, không cần giới thiệu, nhưng vẫn giới hạn trong hệ thống đó.
- PPO (Preferred Provider Organization): Đắt nhất nhưng linh hoạt nhất, bạn có thể khám bất kỳ bác sĩ nào mà không cần giới thiệu.
Kết luận là, mua bảo hiểm y tế ở Mỹ bao nhiêu tiền không chỉ phụ thuộc vào cá nhân bạn, mà còn phụ thuộc vào nơi bạn sinh sống.
Đọc thêm: Bảo Hiểm Y Tế Ở Mỹ: Các Gói Bảo Hiểm Thông Dụng Nhất
Chi Phí Bảo Hiểm Y Tế Ở Mỹ: Chi Tiết Nhất
Nhiều người Việt sống tại Mỹ thắc mắc: Mua bảo hiểm y tế ở Mỹ bao nhiêu tiền? Câu trả lời không đơn giản vì chi phí bảo hiểm y tế ở Mỹ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như độ tuổi, nơi sống, công ty bảo hiểm, loại gói bạn chọn và thu nhập gia đình.
Trung bình, phí bảo hiểm hàng tháng cho một gói thuộc chương trình ACA (Affordable Care Act) là khoảng $590/tháng nếu không nhận trợ cấp. Tuy nhiên, phần lớn người tham gia gói ACA không phải trả toàn bộ số tiền này.
Nhờ vào tín dụng thuế (premium tax credit) và trợ cấp chia sẻ chi phí (cost-sharing subsidy) dựa trên thu nhập và quy mô gia đình, có đến 92% người tham gia ACA được hỗ trợ tài chính.
Vậy nên, nếu bạn đang tìm cách mua bảo hiểm y tế ở Mỹ, hãy kiểm tra xem mình có đủ điều kiện nhận hỗ trợ không, vì điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bạn thực sự phải trả.
Dưới đây là chi phí bảo hiểm y tế ở Mỹ theo từng nhóm đối tượng và yếu tố:
- Theo Độ Tuổi
- Tuổi 21: ~$445/tháng
- Tuổi 30: ~$505/tháng
- Tuổi 40: ~$569/tháng
- Tuổi 50: ~$795/tháng
- Tuổi 60: ~$1,208/tháng
Kết luận là, tuổi càng cao, phí bảo hiểm càng đắt vì nguy cơ cần chăm sóc y tế cũng tăng theo.
- Theo Công Ty Bảo Hiểm
Một số công ty bảo hiểm lớn bạn có thể tham khảo trên trang HealthCare.gov gồm: Aetna, Blue Cross Blue Shield, Kaiser Permanente và UnitedHealthcare.
Trong đó, Kaiser Permanente thường có mức phí thấp hơn so với mặt bằng chung, tuy nhiên nhược điểm là hãng này không hoạt động ở tất cả các tiểu bang, nên không phải ai cũng đăng ký được.
Dưới đây là bảng chi phí bảo hiểm y tế ở Mỹ theo từng công ty bảo hiểm và độ tuổi – áp dụng cho các gói ACA chưa được trợ cấp:
*Cập nhập mới nhất năm 2025
- Theo Nơi Ở
Ngoài độ tuổi, loại gói bảo hiểm và công ty cung cấp, thì nơi bạn sống tại Mỹ cũng ảnh hưởng đáng kể đến chi phí bảo hiểm y tế hàng tháng. Mỗi tiểu bang có chi phí chăm sóc sức khỏe khác nhau, dẫn đến mức phí bảo hiểm cũng chênh lệch đáng kể, đặc biệt là trong các gói thuộc chương trình ACA (Affordable Care Act).
Dưới đây là bảng chi phí bảo hiểm y tế ở Mỹ theo mức trung bình hàng tháng ở một số tiểu bang, áp dụng cho các gói ACA chưa có trợ cấp:
Nguồn: HealthCare.gov
Đọc thêm: Bảo Hiểm Nhân Thọ Tại Mỹ: Những Gì Bạn Cần Biết
- Theo Gói Bảo Hiểm
Khi cân nhắc mua bảo hiểm y tế ở Mỹ, ngoài việc lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín hay gói có mức giá hợp lý, bạn cũng nên tìm hiểu kỹ về loại hình kế hoạch bảo hiểm (plan type). Thiết kế quyền lợi và mức độ linh hoạt của từng loại kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí bảo hiểm y tế ở Mỹ mà bạn phải trả hàng tháng.
Thông thường, các loại kế hoạch HMO (Health Maintenance Organization) và EPO (Exclusive Provider Organization) có chi phí thấp hơn vì mạng lưới bác sĩ bị giới hạn và bạn cần đi theo quy trình được chỉ định (ví dụ: phải khám bác sĩ chính trước rồi mới được giới thiệu đi chuyên khoa).
Ngược lại, kế hoạch PPO (Preferred Provider Organization) thường đắt hơn nhưng linh hoạt hơn nhiều – bạn có thể tự chọn bác sĩ hoặc bệnh viện, kể cả ngoài mạng lưới, mà không cần giới thiệu. POS (Point of Service) là loại kết hợp giữa HMO và PPO nhưng không phổ biến vì giá cao mà không có nhiều lợi thế rõ rệt.
- Theo Bậc Kim Loại (Metal Tier)
Khi tìm hiểu mua bảo hiểm y tế ở Mỹ, bạn sẽ thường nghe đến khái niệm “bậc kim loại” (metal tier) của các gói bảo hiểm trong chương trình ACA. Đây là cách phân loại các gói bảo hiểm thành 4 cấp: Đồng (Bronze), Bạc (Silver), Vàng (Gold) và Bạch kim (Platinum).
Mỗi bậc kim loại không phải là chất lượng dịch vụ khác nhau, mà là khác biệt ở cách chia sẻ chi phí giữa bạn và công ty bảo hiểm.
- Gói Đồng và Bạc có phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn khi sử dụng dịch vụ y tế (tức là chi phí tự trả cao hơn).
- Gói Vàng và Bạch kim thì ngược lại – phí hàng tháng cao hơn, nhưng khi cần khám chữa bệnh thì bạn trả ít hơn, thích hợp nếu bạn có nhu cầu chăm sóc sức khỏe thường xuyên.
Dưới đây là chi phí bảo hiểm y tế ở Mỹ trung bình hàng tháng theo từng bậc kim loại và độ tuổi (dữ liệu chưa tính trợ cấp):
Nhìn vào bảng trên, bạn sẽ thấy chi phí mua bảo hiểm y tế ở Mỹ bao nhiêu tiền phụ thuộc rất nhiều vào bậc kim loại và độ tuổi.
Ví dụ, một người 30 tuổi chọn gói Đồng chỉ trả khoảng $424/tháng, trong khi người cùng tuổi chọn gói Bạch kim có thể phải trả gần $1,000/tháng – gần gấp 2,5 lần.
Tại Sao Chi Phí Bảo Hiểm Y Tế Ở Mỹ Lại Cao?
Nhiều người Việt khi sang định cư hoặc sinh sống tại Mỹ đều thắc mắc: Tại sao chi phí bảo hiểm y tế ở Mỹ lại cao đến vậy? Thật ra không chỉ bảo hiểm, mà toàn bộ hệ thống chăm sóc sức khỏe tại Mỹ được xem là đắt đỏ nhất thế giới.
Theo số liệu năm 2022, trung bình mỗi người dân Mỹ (tính cả phần nhà nước và cá nhân chi trả) tiêu tốn hơn 12.500 đô/năm cho chăm sóc sức khỏe, cao hơn 35% so với quốc gia đứng thứ hai là Thụy Sĩ.
Vậy điều gì khiến mua bảo hiểm y tế ở Mỹ lại tốn kém đến vậy?
- Chi Phí Thuốc Cao
Chi phí thuốc tại Mỹ luôn cao hơn nhiều so với các nước phát triển khác.
Ví dụ: một lọ insulin, thuốc thiết yếu cho người tiểu đường, ở Mỹ có giá gần $99, trong khi ở Nhật Bản chỉ khoảng $14, tức Mỹ đắt gấp gần 7 lần.
Nguyên nhân nằm ở:
- Thiếu sự kiểm soát giá từ chính phủ.
- Chi phí nghiên cứu & phát triển (R&D) cao.
- Sự độc quyền từ các công ty dược lớn.
- Hoạt động vận động hành lang (lobbying) của ngành dược.
Và hậu quả là gì? Giá thuốc tăng, bảo hiểm phải “gồng gánh” và đẩy phí bảo hiểm tăng theo.
- Hệ Thống Bảo Hiểm Phức Tạp
Ở Mỹ, mỗi bang có quyền quản lý hệ thống y tế riêng, trong khi toàn bộ hệ thống bảo hiểm lại rất phức tạp, với nhiều tầng lớp trung gian như công ty bảo hiểm, mạng lưới bác sĩ, quy định riêng của từng tiểu bang…
Điều này dẫn đến:
- Tốn chi phí hành chính khổng lồ (ước tính chiếm 15–25% tổng chi tiêu y tế, tương đương hàng trăm tỷ đô mỗi năm).
- Nhiều chi phí “ẩn” dù bạn đã có bảo hiểm.
- Người bệnh dễ mất quyền bảo hiểm nếu thay đổi việc làm, địa chỉ hoặc thu nhập.
- Bệnh Viện Vận Hành Vì Lợi Nhuận
Không giống như các nước nơi bệnh viện thuộc sở hữu nhà nước, ở Mỹ hơn 80% bệnh viện là tư nhân, trong đó gần 25% là vì lợi nhuận (for-profit). Điều này nghĩa là họ phải tạo lợi nhuận cho cổ đông, dẫn đến:
- Giá dịch vụ, phẫu thuật và thuốc bị đẩy lên cao.
- Bệnh nhân phải chọn giữa chi nhiều tiền hoặc chấp nhận chất lượng dịch vụ thấp hơn.
- Lương Bác Sĩ Chuyên Khoa Rất Cao
Các bác sĩ tại Mỹ, đặc biệt là bác sĩ chuyên khoa, có thu nhập hàng đầu thế giới. Ví dụ, một bác sĩ phẫu thuật thần kinh có thể kiếm hơn $760,000/năm. Trong khi bác sĩ ở Anh chỉ trung bình khoảng $170,000/năm.
Vì vậy, hãy suy ra, chi phí thuê bác sĩ cao dẫn đến dịch vụ y tế đắt, nên bảo hiểm y tế phải gánh phần lớn chi phí đó.
- Tâm Lý Sợ Bị Kiện
Bác sĩ Mỹ đối mặt với nguy cơ bị kiện cao hơn so với các quốc gia khác. Mỗi năm có gần 20.000 vụ kiện liên quan đến những sơ suất y khoa. Vì vậy, nhiều bác sĩ chọn cách “phòng thủ” bằng cách:
- Yêu cầu làm thêm nhiều xét nghiệm không cần thiết.
- Hạn chế tiếp nhận ca phức tạp dễ bị kiện.
- Thuê thêm luật sư và mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp rất đắt đỏ.
Tất cả những chi phí này cuối cùng đều “gửi hóa đơn” cho bệnh nhân – thông qua phí dịch vụ và chi phí bảo hiểm y tế ở Mỹ.
Theo dõi Facebook của Evan Coaching để được liên tục cập nhập nội dung hay, thực tế về tài chính và địa ốc dành cho người Việt tại Mỹ.