Các Hình Thức Cho Vay Tiêu Dùng Phổ Biến Tại Mỹ

Những Điểm Chính Của Bài Viết

• Cho vay tiêu dùng là khoản vay phục vụ mục đích cá nhân, không dùng cho kinh doanh. Bài viết giúp bạn phân biệt giữa vay có bảo đảm (secured) và không bảo đảm (unsecured), từ đó chọn phương án phù hợp nhất với khả năng tài chính của mình.
• Vay mua nhà (mortgage loan), vay mua xe, vay sinh viên cho đến hợp nhất nợ và vay thế chấp nhà – mỗi loại đều có ưu nhược điểm riêng. Tìm hiểu thêm ở dưới!
• Các hình thức như payday loan, ứng tiền mặt hoặc cầm đồ có thể giải quyết vấn đề tài chính trước mắt nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro dài hạn. Đọc ngay để biết chi tiết!

Vay mortgage mua nhà tại Mỹ không còn rối rắm – cùng Evan Coaching học đúng, làm thật, giảm rủi ro và vay hợp pháp tại 48 tiểu bang. Nhắn tin để được Evan tư vấn miễn phí ngay: https://m.me/evancoaching.net 

Cho Vay Tiêu Dùng Là Gì?

Đây là hình thức vay tiền mà bank hoặc tổ chức tài chính cung cấp cho cá nhân để phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân trong cuộc sống hàng ngày. Nói cách khác, đây là bất kỳ khoản vay nào được cấp cho người tiêu dùng chứ không phải cho doanh nghiệp.

Phân loại cho vay tiêu dùng bao gồm:

• Vay có bảo đảm (secured loan): Là khoản vay được đảm bảo bằng một tài sản của người vay, ví dụ như xe hơi hoặc nhà ở. Nếu bạn không trả được nợ, bên cho vay có quyền thu hồi tài sản này để thu hồi vốn.
• Vay không có bảo đảm (unsecured loan): Là khoản vay không cần tài sản đảm bảo. Tổ chức cho vay dựa vào uy tín tín dụng (creditworthiness) và khả năng trả nợ của bạn để quyết định có cho vay hay không. Vì không có tài sản đảm bảo, loại vay này thường có lãi suất cao hơn.

Các Hình Thức Cho Vay Tiêu Dùng

Người tiêu dùng có thể vay tiền để phục vụ nhiều mục đích khác nhau – từ mua sắm cá nhân cho đến trả học phí hay mua nhà. 

Chính vì thế, các hình thức cho vay tiêu dùng trên thị trường cũng rất đa dạng. Mỗi loại vay sẽ có sự khác biệt về mục đích sử dụng, lãi suất (interest rate), hoặc thời hạn trả nợ (repayment term).

Dưới đây là một số phân loại cho vay tiêu dùng phổ biến:

• Khoản vay hợp nhất nợ (debt consolidation)
• Vay sinh viên (student loans)
• Vay mua nhà (mortgage loans)
• Vay mua ô tô (auto loans)
• Vay ngắn hạn đến ngày lĩnh lương (payday loans)
• Vay từ bạn bè hoặc người thân
• Ứng tiền mặt (cash advances)
• Vay thế chấp nhà (home equity loans)

Mỗi loại vay đều phục vụ một mục đích khác nhau, nên đừng chỉ chọn loại có lãi suất thấp nhất mà không tìm hiểu kỹ. Hãy cùng Evan phân tích kỹ hơn loại vay tiêu dùng nào thực sự phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn.

Khoản Vay Hợp Nhất Nợ (Debt Consolidation)

Một trong những hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến nhất là khoản vay hợp nhất nợ (debt consolidation loan).

Đây là loại vay giúp bạn gộp nhiều khoản nợ nhỏ – thường là từ thẻ tín dụng – thành một khoản vay duy nhất, với một khoản thanh toán cố định hàng tháng. Việc này giúp bạn:

• Đơn giản hóa việc quản lý tài chính (ít hóa đơn hơn)
• Có thể được hưởng lãi suất thấp hơn so với khi trả từng khoản riêng biệt

Về bản chất, khoản vay hợp nhất nợ thường là một khoản vay cá nhân không có tài sản đảm bảo (unsecured personal loan), nhưng được sử dụng với mục đích cụ thể là để thanh toán các khoản nợ khác.

Để Evan ví dụ dễ hiểu về khoản vay này:

Giả sử bạn đang nợ $15,000 từ nhiều thẻ tín dụng khác nhau, với lãi suất trung bình 27.9% (mức trung bình tại Mỹ năm 2024).

• Mỗi tháng, bạn sẽ phải trả khoảng $466 trong vòng 60 tháng (5 năm)
• Tổng số tiền phải trả sẽ là $27,968, trong đó có đến $12,968 là tiền lãi

Tuy nhiên, nếu bạn hợp nhất khoản nợ này qua một chương trình quản lý nợ (debt management program) – nơi các tổ chức phi lợi nhuận sẽ đàm phán với công ty thẻ để giảm lãi suất xuống khoảng 8%, thì:

• Bạn chỉ phải trả khoảng $304 mỗi tháng
• Tổng số tiền thanh toán sẽ giảm còn $18,248 
• Tức là bạn chỉ trả khoảng $3,248 tiền lãi, và tiết kiệm được đến $9,720

Vậy yêu cầu của loại vay này là gì?

Dù bạn chọn hình thức vay hợp nhất hay tham gia chương trình quản lý nợ, thì yêu cầu chung là bạn phải có thu nhập ổn định (steady income) để đảm bảo thanh toán đúng hạn mỗi tháng.

Nếu bạn muốn vay để hợp nhất nợ, bạn cần phải có uy tín tín dụng tốt (good credit score)

• Từ 740 trở lên: Rất dễ được duyệt với lãi suất ưu đãi
• Từ 670–739: Có thể được duyệt, nhưng lãi suất sẽ cao hơn một chút
• Dưới 670: Vẫn có thể vay, nhưng dễ bị xếp vào nhóm “vay hợp nhất tín dụng xấu (bad credit debt consolidation)” với lãi suất cao, đôi khi không đáng để chọn

Đọc thêm: lãi suất cho vay ngân hàng

Vay Sinh Viên (Student Loans)

Nếu bạn muốn vay để hợp nhất nợ, bạn cần phải có uy tín tín dụng tốt (good credit score)

Trong các hình thức cho vay tiêu dùng, vay sinh viên là một trong những lựa chọn phổ biến và thiết yếu, hỗ trợ hàng triệu sinh viên và gia đình tại Mỹ trong việc chi trả học phí, sách vở, chi phí sinh hoạt và các khoản chi tiêu liên quan đến việc học đại học. 

Đây là một phân loại cho vay tiêu dùng đặc biệt vì nó gắn liền với giáo dục – một trong những khoản đầu tư quan trọng nhất trong đời người.

Student loan được chia thành hai loại chính:

• Vay sinh viên liên bang (Federal Student Loans): Được tài trợ bởi chính phủ Hoa Kỳ, có lãi suất thấp hơn, điều khoản hoàn trả linh hoạt hơn, và đặc biệt có thể đủ điều kiện để xóa nợ hoặc hoãn trả trong một số trường hợp.
• Vay sinh viên tư nhân (Private Student Loans): Được tài trợ bởi các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính tư nhân, thường có lãi suất cao hơn và ít chương trình hỗ trợ hơn. 

Trước khi nộp đơn vay, mọi sinh viên và gia đình cần tìm hiểu và điền FAFSA (Free Application for Federal Student Aid). Đây là biểu mẫu bắt buộc để được xét duyệt hỗ trợ tài chính từ chính phủ liên bang. Thông tin từ FAFSA cũng được nhiều trường cao đẳng và tiểu bang sử dụng để cấp học bổng, trợ cấp hoặc hỗ trợ vay riêng.

Bộ Giáo dục Hoa Kỳ cho biết họ cung cấp hơn 150 tỷ USD mỗi năm dưới dạng trợ cấp, cho vay và chương trình làm thêm cho sinh viên, nhưng sinh viên cần hoàn thành FAFSA mới đủ điều kiện để được xem xét nhận khoản hỗ trợ này.

Tất cả các khoản vay sinh viên liên bang phát hành sau ngày 30/6/2006 đều có lãi suất cố định. Lãi suất được tính theo cơ chế "lãi suất hàng ngày đơn giản" (daily simple interest). 

Ví dụ, một khoản vay không trợ cấp trị giá $10,000 với lãi suất 3.76% sẽ phát sinh khoảng $1.03 tiền lãi mỗi ngày. Nếu sinh viên không trả lãi trong thời gian hoãn hoặc trì hoãn, lãi sẽ được cộng dồn vào số dư gốc (capitalization), ảnh hưởng đến số tiền phải trả về sau.

Ngoài ra, còn có các khoản phí vay (loan fees), thường dao động từ 1.06% đến 4.27% tùy loại vay.

Vay Mua Nhà (Mortgage Loans)

Trong số các hình thức cho vay tiêu dùng, vay mua nhà – hay còn gọi là thế chấp (mortgage loans) – là một phân loại phổ biến và quan trọng nhất đối với những ai có kế hoạch sở hữu nhà ở. 

Một trong những lý do khiến thế chấp là hình thức vay có lãi suất thấp nhất trong các hình thức cho vay tiêu dùng là vì đây là khoản vay có bảo đảm (secured loan) – tức là tài sản thế chấp chính là ngôi nhà bạn định mua.

Đây là khoản vay được tài trợ bởi các bank như Chase, Bank of America, Wells Fargo, tổ chức tín dụng (credit union), hoặc các nền tảng cho vay trực tuyến để giúp người tiêu dùng mua nhà. Khoản vay này được "gắn" trực tiếp với tài sản là ngôi nhà của bạn, nghĩa là nếu bạn không trả nợ đúng hạn, bên cho vay có quyền thu hồi nhà (tịch thu tài sản).

Đọc thêm: Vay Tiền Mua Nhà Ở Mỹ: Điều Kiện, Chương Trình, Cách Tham Gia

Một số các điều kiện vay bao gồm:

• Thời hạn vay: 15 hoặc 30 năm
• Lãi suất APR: dao động từ khoảng 5,33% đến 6,4% (có thể thay đổi theo thời điểm)
• Loại lãi suất: Phần lớn người mua chọn vay với lãi suất cố định (fixed-rate mortgage), mặc dù vẫn có một số chọn lãi suất thay đổi (adjustable-rate mortgage)

Lưu ý rằng, đối với hình thức vay tiêu dùng này, điểm tín dụng (credit score) là yếu tố then chốt trong khâu xét duyệt của các bank.

• Để được hỗ trợ các khoản vay thông thường (conventional loans), người vay thường cần điểm tín dụng từ 680 trở lên
• Điểm từ 680 – 750 sẽ giúp giảm lãi suất
• Trên 750 là ngưỡng giúp bạn nhận được mức lãi suất tốt nhất

Tuy nhiên, nếu điểm tín dụng dưới 680, bạn vẫn có thể vay qua các chương trình đặc biệt như:

• Vay FHA (Federal Housing Administration): cho người có điểm tín dụng thấp tới 580
• Vay VA (Veterans Affairs loans): dành cho quân nhân, yêu cầu tối thiểu 620
• Vay USDA (U.S. Department of Agriculture loans): dành cho nhà ở thu nhập thấp ở vùng nông thôn, yêu cầu điểm tín dụng từ 620

Vay Mua Xe (Auto Loans)

Trong số các hình thức cho vay tiêu dùng, vay mua xe (auto loan) là một lựa chọn phổ biến giúp người tiêu dùng dễ dàng sở hữu phương tiện cá nhân mà không cần thanh toán toàn bộ chi phí ngay từ đầu. 

Đây là một phân loại cho vay tiêu dùng có bảo đảm (secured loan), nghĩa là tài sản thế chấp chính là chiếc xe mà bạn đang vay để mua.

Khi bạn vay tiền mua xe, nếu không thanh toán đúng hạn, chiếc xe có thể bị thu hồi (repossession) bởi bên cho vay. Việc lấy lại xe không đơn giản chỉ là trả nợ quá hạn; bạn có thể phải chi trả thêm các khoản phí phát sinh như phí kéo xe, lưu kho hoặc phí pháp lý.

Vay mua xe thường là khoản vay cố định (fixed-term loan), với thời hạn thanh toán từ 24 đến 84 tháng. Trong suốt thời gian vay, số tiền thanh toán hàng tháng và lãi suất (interest rate) đều cố định, giúp người vay dễ dàng quản lý tài chính cá nhân.

Nhiều người chọn vay trong thời gian dài (ví dụ: 60 hoặc 84 tháng) để giảm số tiền thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, thời hạn vay càng dài, tổng số tiền phải trả càng cao do lãi suất được tính trong thời gian dài hơn.

Vì vậy, bạn nên cân nhắc chọn khoản vay ngắn nhất có thể mà vẫn phù hợp với ngân sách hàng tháng của mình.

Khi mua xe, tổng số tiền bạn phải trả mới là yếu tố quan trọng cần xem xét, không chỉ là giá niêm yết. Tổng chi phí này bao gồm:

• Giá xe
• Thuế và phí đăng ký
• Chi phí chuyển quyền sở hữu
• Lãi suất từ khoản vay

Tất cả những yếu tố này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Vì vậy, mục tiêu nên là tìm được sự cân bằng hợp lý giữa khoản vay ngắn hạn và khoản trả góp bạn có thể chi trả hàng tháng.

Đọc thêm: Mua Xe Ở Mỹ - Những Điều Bạn Cần Biết

Ví dụ về vay mua xe như sau:

Giả sử bạn muốn mua một chiếc ô tô mới giá $20,000 và muốn giữ khoản thanh toán hàng tháng dưới $300.

Nếu bạn chọn vay trong 6 năm (72 tháng), bạn có thể đạt được con số thanh toán hàng tháng mong muốn. Tuy nhiên, tổng số tiền bạn phải trả sẽ lên tới khoảng $25,500, tức là bạn trả thêm $5,500 tiền lãi cho chiếc xe trị giá thực là $20,000.

Nếu bạn muốn tiết kiệm tiền lãi, bạn cân nhắc vay trong 4 năm (48 tháng). Điều này giúp bạn tiết kiệm được hàng nghìn đô la tiền lãi, nhưng lại khiến khoản thanh toán hàng tháng tăng thêm hơn $100.

Một lựa chọn khác là mua chiếc xe giá thấp hơn, ví dụ như $15,000. Bạn vẫn giữ được khoản thanh toán hàng tháng dưới $300 và còn tiết kiệm được khoảng $2,000 tiền lãi.

Vay Thế Chấp Nhà Ở (Home Equity Loan)

Home equity loan là một trong các hình thức cho vay tiêu dùng hiệu quả dành cho những chủ nhà đang sở hữu ngôi nhà có giá trị cao hơn số tiền còn nợ ngân hàng. 

Khoản chênh lệch giữa giá trị thị trường và số tiền thế chấp còn lại của ngôi nhà gọi là equity – và đây chính là cơ sở để bạn vay thêm tiền cho các việc như là sửa chữa nhà, trả nợ thẻ tín dụng, chi trả viện phí, hay thậm chí là trả student loan.

Về bản chất, vay thế chấp nhà ở là một phân loại cho vay tiêu dùng có bảo đảm (secured loan), trong đó ngôi nhà của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp (collateral). Điều này giúp lãi suất thấp hơn nhiều so với các khoản vay không bảo đảm như thẻ tín dụng hoặc vay cá nhân.

Với hình thức vay này, người vay phải đạt những yêu cầu như sau:

• Yêu cầu điểm tín dụng: tối thiểu 660
• Tài sản thế chấp bắt buộc: ngôi nhà bạn sở hữu

Có hai hình thức phổ biến liên quan đến việc vay dựa trên giá trị căn nhà:

• Home Equity Loan: Khoản vay một lần (lump-sum), lãi suất cố định (fixed interest rate), thời hạn rõ ràng, và lịch thanh toán hàng tháng đều đặn với thời hạn vay từ 5 đến 10 năm. Phù hợp với các khoản chi tiêu có kế hoạch, chẳng hạn như dự án cải tạo nhà hoặc trả nợ thẻ tín dụng cố định.
• HELOC (Home Equity Line of Credit): Là hạn mức tín dụng linh hoạt (revolving line of credit) cho phép bạn rút tiền khi cần trong thời gian vay. Lãi suất thay đổi (variable interest rate) và lịch thanh toán linh hoạt hơn, cho phép vay từ 15 đến 30 năm. Thường phù hợp với các chi tiêu phân bổ theo từng giai đoạn hoặc không định kỳ.

Đọc thêm: vay ngân hàng mua nhà

Các Khoản Vay Phi Truyền Thống (Non-Traditional Loans)

Đây là lựa chọn cuối cùng khi bạn cần tiền gấp, đặc biệt trong những tình huống khẩn cấp mà không có thời gian chờ đợi quy trình xét duyệt từ ngân hàng, các bên tín dụng hoặc các nền tảng cho vay trực tuyến.

Mặc dù không phải là lựa chọn lý tưởng vì chi phí cao và rủi ro lớn, nhưng trong một số trường hợp nhất định, đây lại là giải pháp duy nhất để tạm thời giải quyết vấn đề tài chính.

Dưới đây là các loại vay thuộc phân loại cho vay tiêu dùng phi truyền thống mà bạn có thể cân nhắc:

1. Ứng trước tiền mặt (Cash Advance)

Ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng là hình thức vay ngắn hạn, cho phép bạn rút tiền mặt trực tiếp từ hạn mức thẻ tín dụng. Thay vì quẹt thẻ để mua hàng, bạn có thể đến ngân hàng hoặc máy ATM để rút tiền mặt.

Ngoài ra, một số bên cho vay trả lương (payday lenders) cũng cung cấp hình thức ứng trước tiền mặt bằng cách chấp nhận séc viết tay. Tuy nhiên, lãi suất của hình thức này thường rất cao và có thể phát sinh phí giao dịch ngay từ ngày đầu tiên.

2. Khoản vay trả lương (Payday Loan)

Đây là khoản vay ngắn hạn với lãi suất cực cao, thường nhắm vào người lao động có thu nhập thấp hoặc không ổn định, nhằm “lấp khoảng trống” giữa hai kỳ lương. Mặc dù có thể giúp giải quyết nhu cầu trước mắt, nhưng vay trả lương có thể khiến người tiêu dùng rơi vào vòng xoáy nợ vì lãi suất APR có thể lên tới 399%.

Nhiều cơ quan quản lý và tổ chức tài chính khuyến cáo không nên sử dụng hình thức vay này, trừ khi không còn lựa chọn nào khác.

3. Cầm đồ (Pawn Loan)

Cầm đồ hoạt động như một hình thức vay có bảo đảm, trong đó bạn thế chấp tài sản có giá trị (như đồ trang sức, đồ điện tử, bộ sưu tập...) để nhận một khoản tiền mặt. Nếu bạn trả nợ đúng hạn, tài sản sẽ được hoàn lại. Nếu không, tiệm cầm đồ có quyền bán tài sản để thu hồi khoản vay.

Lãi suất trong các khoản vay cầm đồ thường cao, và rủi ro mất tài sản là rất lớn nếu không trả đúng hạn.

4. Vay từ tài khoản hưu trí hoặc bảo hiểm nhân thọ

Nếu bạn có tài khoản hưu trí (retirement account) hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt, bạn có thể vay từ chính tài khoản của mình. Ưu điểm là bạn đang "vay từ chính mình", không phải qua bên trung gian, và việc hoàn trả thường linh hoạt hơn.

Tuy nhiên, nếu không trả đúng hạn, bạn có thể phải chịu thuế phạt (tax penalties) hoặc làm giảm giá trị hưu trí trong tương lai.

Đọc thêm: Bảo Hiểm Nhân Thọ Tại Mỹ: Những Gì Bạn Cần Biết

5. Vay từ bạn bè và người thân

Vay từ bạn bè hoặc người thân là một dạng vay cá nhân không chính thức, thường không có lãi suất hoặc chi phí phát sinh. Tuy nhiên, đây là hình thức dễ gây căng thẳng nếu không được xử lý minh bạch.

Để bảo vệ mối quan hệ, cả hai bên nên lập một thỏa thuận vay (loan agreement) bằng văn bản, ghi rõ số tiền, thời gian trả và điều kiện vay.

Kết Luận

Hiểu rõ các hình thức cho vay tiêu dùng là điều cần thiết để người Việt tại Mỹ có thể đưa ra những quyết định tài chính đúng đắn, đặc biệt trong bối cảnh chi phí sinh hoạt và lãi suất ngày càng biến động. 

Mỗi hình thức vay như vay mua nhà, student loan, home equity, vay mua xe đều có mục đích, điều kiện và mức độ rủi ro khác nhau. Việc lựa chọn sai có thể khiến bạn trả lãi cao hơn, gặp áp lực tài chính hoặc thậm chí ảnh hưởng đến điểm tín dụng. 

Vì vậy, Evan khuyên bạn đừng chỉ nhìn vào lãi suất thấp – hãy cân nhắc cả khả năng trả nợ, thời hạn vay và các chi phí phát sinh dựa trên tài chính cá nhân. Tính toán thật kỹ, vì nó sẽ có ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính tương lai!

Đừng quên theo dõi fanpage Evan Coaching để cập nhật thêm nhiều kiến thức thực tế về tài chính và địa ốc dành riêng cho người Việt tại Mỹ.

‍